Кредитный бум в сегменте малого и среднего бизнеса, который случился в 2023 и 2024 годах, вынудил банки срочно заняться автоматизацией своих коммуникаций с предпринимателями. Поскольку прежняя инфраструктура уже не могла оперативно удовлетворить повышенный спрос на кредиты и другие продукты, нужно было не упустить клиента и выиграть конкуренцию с другими банками.

Возможно, неким ориентиром для них послужила цифровая платформа МСП.РФ, которую запустила корпорация МСП пару лет назад. Объемы господдержки уже в то время достигли масштабов, которые требовали нового уровня цифровизации. Подводя промежуточные результаты реализации проекта в феврале 2024 года, тогда еще первый вице-премьер Андрей Белоусов сообщил, что предприниматели более 4 млн раз воспользовались различными сервисами и продуктами платформы. В 2023 году данный показатель достиг 2,9 млн раз, а частота использования сервисов одним пользователем увеличилась на треть. По состоянию на февраль на платформе были зарегистрированы около 670 тыс. пользователей, за год их количество увеличилось вдвое. По состоянию на начало июля 2024 года число пользователей достигло 890 тыс. Прирост составил около 33% всего за четыре месяца. В настоящее время на платформе доступны более 30 онлайн-сервисов и 800 мер поддержки.

Крупные банки последовали примеру корпорации МСП. Так, в октябре 2023 года ВТБ вместе с «Открытием» объявил о запуске цифровой платформы для клиентов МСП. На платформе собрано более 80 продуктов и сервисов Группы ВТБ для предпринимателей и юридических лиц. Переход всех клиентов на платформу планируется завершить до конца 2024 года.

В мае 2024 года банк «ДОМ.РФ» сообщил о разработке цифровой платформы для клиентов МСП. Она позволяет взаимодействовать с банком полностью в дистанционном формате и получать все услуги в личном кабинете.

На 2023 год пришлось бурное развитие маркетплейсов, в том числе небанковских. Уже сейчас для предпринимателей на некоторых маркетплейсах доступно получение кредита прямо в личном кабинете. Для этого операторы маркетплейсов либо приобрели собственные банки, либо создали партнерства с действующими кредитными организациями. Технологии с элементами ИИ позволяют кредитору оперативно верифицировать владельца магазина, сделать комплаенс, проанализировать его продажи, кредитную историю (провести скоринг) и принять решение о выдаче кредита и условиях.

Регулятор оказывает поддержку бизнесу в цифровизации взаимодействия с финансовыми организациями. Так, еще в 2019 году Банк России объявил о начале тестирования в рамках регулятивной песочницы специальной платформы, на которой банки смогут оценивать кредитоспособность потенциальных заемщиков из сегмента МСП, используя информацию от операторов фискальных данных о выручке, сведения об операциях по расчетному счету, данные контрагентов и другую информацию.

Получили развитие и «некредитные» сервисы для МСП, например «Рокет Ворк». Благодаря данному сервису компании могут автоматизировать работу с внештатным персоналом, вести электронный документооборот, а также проводить выплаты за работу. Сервис представляет собой web-интерфейс для компании-заказчика и мобильное приложение для самозанятого исполнителя.

Анастасия Ускова, генеральный директор «Рокет Ворк», уверена, что будущее — именно за подобными сервисами, поскольку речь идет не просто о ДБО, а о комплексном решении задач, которые стоят перед малым бизнесом.

Однако «встраиваются» финансы пока непросто и не всегда охотно. По словам Анастасии Усковой, банки нередко воспринимают этот сервис как своего конкурента и вместо того, чтобы создавать партнерства, пытаются манипулировать своим положением поставщика самой платежной услуги.

Наконец, стоит отдельно рассказать об опыте Московского гарантийного фонда по созданию поточных поручительств. Речь идет об аналоге федеральной программы «зонтичных» гарантий, в рамках которой корпорация МСП покрывает гарантией сразу пул кредитов. Московский фонд устанавливает лимит на банк, в рамках которого при подписании кредитного договора есть возможность автоматически включать поручительства фонда в рамках лимита — без дополнительного рассмотрения и документов. Поточное поручительство покрывает до половины суммы кредита.

По словам Антона Купринова, исполнительного директора фонда, результаты такого партнерства превзошли ожидания: в рамках поточных поручительств за январь — июль 2024 года уже заключено 67% всех договоров.

Подчеркну, что все перечисленные выше проекты доказали свою эффективность. Однако они пока реализуются как пилотные, точечно. Чтобы вывести процесс взаимодействия МСП и банков на принципиально новый, цифровой уровень, нужны изменения в законодательстве, которые будут сделаны в том числе по итогам регулятивной песочницы Банка России и по результатам других «пилотов». Скорее всего, они будут сделаны в ближайшее время.