Цифровизация добралась даже до консервативного рынка ломбардов. Конечно, это далеко не то же самое, что «банк в телефоне», но получить онлайн-займ под залог золота уже возможно.

Автор: Алексей Лазутин, генеральный директор «Мосгорломбарда», председатель Совета Национального объединения ломбардов

Рынок ломбардов по численности участников (более 2,2 тыс. компаний) сегодня опережает любой другой сегмент финансового рынка. При этом его клиентами является почти 10% населения нашей страны. Важно отметить, что при этом на ломбарды практически полностью отсутствуют жалобы клиентов. По данным Банка России, за январь — август 2021 года регулятору поступило всего 162 жалобы. Всё просто: в ломбарде жизненный цикл займа в любом случае заканчивается после завершения срока договора. Не выкупил клиент вещь – она передается на реализацию. Поэтому у клиента не может быть никаких претензий к ломбарду или методам его работы: долг человека не пытаются взыскать сами ломбарды, он не передается коллекторам или судебным приставам.

Примерно 90% от всех залогов, которые клиенты приносят в ломбард, составляют ювелирные украшения, в основном из золота, на которое, по оценкам ЦБ приходится более 80% всех залогов. Интересно, что на втором и третьем местах по распространенности (если так можно говорить о долях в 5%) расположились транспортные средства и компьютерная техника, включая смартфоны. Почему именно золото? Потому, что это наиболее ликвидный актив, который проще как оценить, так и в дальнейшем реализовать. Стандарты оценки драгметаллов существуют давно, сотрудников, работающих на приёмке (товароведов), достаточно просто обучить различным методам оценки.

Подавляющее большинство ломбардов относятся к малому бизнесу: регулятор оценивает долю небольших игроков (с портфелем, не превышающем 10 млн рублей и штатом сотрудником менее 10 человек) в 77%.  Кстати, регулятором этого рынка Банк России стал только в 2014 году, до этого ломбарды, работающие с золотом, находились «под присмотром» Пробирной палаты, а те, кто принимал в залог другое имущество, вообще не регулировались никем. ЦБ, надо сказать, довольно серьезно взялся за ужесточение регуляторики. В то же время, за счет того, что рынок стал эволюционировать, становиться более цивилизованным, прозрачным, на нём начали появляться первые системные сетевые операторы ломбардов (крупный бизнес). К текущему моменту они уже занимают более 50% портфеля рынка, несмотря на то, что составляют лишь 2% от общего количества юридических лиц.

Приход крупных, по меркам этого сегмента, игроков, которые готовы были инвестировать значительные средства, привел и к технологическому развитию ломбардов. Так, весной прошлого года, когда в стране начались жёсткие ограничительные меры, рынок мгновенно разделился на два сегмента: тех, кто использовал новые технологии (хотя бы просто позволял клиентам осуществлять платежи в безналичной форме, давал возможность дистанционно продлить сроки займа) и остальных. Для последних пандемия стала шоком: они не могли получить от клиентов деньги, а люди не могли выкупить заложенные вещи.

Запрос на цифровизацию сохранился и после отмены наиболее серьезных ограничений. Доля онлайн-платежей в сегменте, резко возросшая в прошлом году, практически с ноля, и сегодня остается на уровне примерно в 40%. Казалось бы, говорить о полностью цифровом ломбарде невозможно в принципе, поскольку работа с залогами требует «физического» общения с клиентами, однако здесь как раз вступает в дело специфика российского рынка.

Поскольку основу залогов составляет золото, оказалось возможным создать специальное устройство – «золотомат» (внешне напоминающее банкомат), позволяющее оценивать изделия из драгметаллов и инвестиционные монеты, покупать и продавать их, а также выдавать займы. Устройство само проводит спектральный и лигатурный анализ (содержание различных элементов), оценивает плотность металла.

Это значит, что у клиентов в недалеком будущем появится возможность оперативно оформить небольшой займ (в среднем он составляет около 11,5 тыс. рублей). Масштабирование этой технологии в дальнейшем позволит расширить доступ к финансовым услугам даже в небольших населенных пунктах, в которых отсутствуют банковские отделения или микрофинансовые организации.

Источник: Банки.ру

 

---